เมื่อพูดถึง “หนี้” หลายคนอาจจะอยากหลีกเลี่ยง เพราะถ้าเลือกได้ เราต่างก็อยากใช้ชีวิตอิสระปลอดภาระหนี้กันทั้งสิ้น แต่เพราะชีวิตของเราเต็มไปด้วยสถานการณ์ที่ไม่คาดคิด และเราไม่อาจหลีกเลี่ยงการก่อหนี้ได้ 100% ดังนั้น เมื่อจะเป็นหนี้ทั้งที ควรเริ่มอย่างไร และหนี้ก้อนแรกควรเป็นหนี้แบบไหน บทความนี้มีคำตอบ

3 ข้อดีของการเป็นหนี้ ที่คุณอาจคาดไม่ถึง

บอกก่อนว่า สิ่งสำคัญที่สุดที่คุณต้องคิดก่อนจะสร้างหนี้ คือ หนี้ทุกก้อนจะต้องผ่านการพิจารณาอย่างถี่ถ้วนแล้วว่าเป็นสิ่งที่จำเป็น และหนี้ก้อนนี้จะช่วยให้เรามีชีวิตที่ดีขึ้นได้จริงหรือไม่ เพราะการเป็นหนี้อาจมีข้อดีที่คุณคิดไม่ถึง เช่น

1. การเป็นหนี้ช่วยสร้างเครดิตให้เราได้

หลายคนอาจจะไม่ทราบว่า ในบางครั้งการเป็นหนี้ก็เป็นเครื่องมือช่วยสร้างเครดิตการเงินให้เราได้อย่างดี เพราะว่าการกู้เงินแต่ละครั้ง สถาบันการเงินจะพิจารณาประวัติการชำระหนี้ในอดีตของเราประกอบการอนุมัติสินเชื่อด้วยว่า เรามีความสามารถในการชำระหนี้แค่ไหน เคยมีประวัติผิดนัดชำระหนี้หรือไม่ เป็นต้น

ดังนั้น การสร้างเครดิตทางการเงินให้ตัวเองง่ายๆ ที่คุณสามารถทำได้เลย อาจเริ่มจาก ซื้อสินค้าแบบผ่อนรายงวด เช่น ผ่อนโทรศัพท์มือถือ หรือเครื่องใช้ไฟฟ้า เพื่อเป็นการปูทางและให้รู้ว่าเรามีความสามารถในการจัดการบริหารหนี้ได้

2. การเป็นหนี้ช่วยเพิ่มทุนเพื่อสร้างอนาคตได้

แน่นอนว่าหนี้ของคนส่วนใหญ่ มุ่งหวังเพื่อจะทำให้ตัวเองมีคุณภาพชีวิตที่ดีขึ้น ไม่ว่าจะเป็นกู้ซื้อบ้าน หรือผ่อนค่างวดรถยนต์ หรือหากมีลู่ทางสร้างรายได้เพิ่ม หรืออยากลงทุนเพื่ออนาคต แต่ยังขัดสนเรื่องเงินทุน ทำให้เริ่มต้นธุรกิจนั้นไม่ได้สักที การกู้ยืมเงินมาเพื่อใช้เป็นเงินทุนในการเริ่มต้นธุรกิจ ก็เป็นหนทางช่วยเพิ่มรายได้ในอนาคตได้อีกช่องทางหนึ่ง

3. การมีหนี้คือส่วนหนึ่งของแรงผลักดันในการใช้ชีวิต

ปฏิเสธไม่ได้เลยว่า “หนี้” เป็นหนึ่งในกำลังใจและแรงผลักดันในการทำงานของใครหลายๆ คน อาจรวมถึงการมีหนี้ทำให้เรามีแรงขับเคลื่อนในการใช้ชีวิต มีความมุ่งมั่นในการทำงานหาเงินมากขึ้น เพื่อพบเป้าหมายที่ชัดเจนขึ้น ถ้าบริหารจัดการหนี้เป็นจะช่วยให้วางแผนใช้ชีวิตได้ง่ายขึ้นด้วย

ก่อนเป็นหนี้ต้องรู้อะไรบ้าง?

ปฏิเสธไม่ได้เลยว่า หนี้ก้อนแรกของคนส่วนใหญ่ โดยเฉพาะมนุษย์เงินเดือนอย่างเราๆ คงหนีไม่พ้น หนี้ที่เกิดจากการซื้อบ้าน,ซื้อรถ และหนี้ที่เกิดจากการใช้บัตรเครดิต เป็นต้น และสำหรับคนที่กำลังจะเริ่มมีหนี้เป็นของตัวเองครั้งแรก ในเบื้องต้นเราขอแนะนำว่า หนี้ที่เกิดขึ้นควรเป็นหนี้ที่ดี หรือ หนี้ที่สามารถสร้างประโยชน์หรือต่อยอดให้กับชีวิตเราได้ และไม่ควรมีหนี้เกินกว่า 40% ของรายได้ในแต่ละเดือน และก่อนที่จะตัดสินใจสร้างหนี้ คุณควรคิดเรื่องหล่านี้ประกอบด้วย

1. เป็นหนี้จากความจำเป็น

การเป็นหนี้จากความจำเป็น คือ การตั้งวัตถุประสงค์ของการเป็นหนี้ ซึ่งขึ้นอยู่กับความจำเป็นและประโยชน์ที่ได้จากการเป็นหนี้ เช่น เป็นหนี้จากการกู้ซื้อบ้านเพื่อสร้างครอบครัว หรืออยากมีบ้านสักหลังเป็นของตัวเอง, เป็นหนี้จากการกู้ซื้อรถยนต์ เพราะต้องใช้รถในการประกอบอาชีพ หรือเพื่อความสะดวกในการเดินทางไปทำงาน รวมถึง การสมัครบัตรเครดิตสักใบเพื่อใช้จับจ่ายในชีวิตประจำวัน ก็แนะนำให้พิจารณาประโยชน์ที่จะได้รับ เช่น โปรโมชั่นผ่อน 0% กับสินค้าที่ร่วมรายการ หรือการแลกรับเงินคืน หรือสิทธิพิเศษต่างๆ จากการบัตรเครดิต ฯลฯ ร่วมด้วย

สำหรับหนี้ก้อนแรก เราแนะนำให้พิจารณาความจำเป็นควบคู่กับการมองว่าหนี้นั้นๆ สามารถให้ประโยชน์กับเราสูงสุดก่อน และไม่ก่อหนี้เพียงเพราะอยากมีอยากใช้ของตามเทรนด์ เช่น อยากซื้อโทรศัพท์มือถือแล้วใช้บัตรเครดิตผ่อน 0% หากโทรศัพท์ยังใช้งานได้ดี ถึงแม้จะสามารถใช้ประโยชน์จากบัตรเครดิตได้ในอนาคต แต่กรณีนี้ก็ถือว่าเป็นการสร้างหนี้โดยไม่จำเป็น ทำให้คุณอาจเจอปัญหาหนี้บัตรเครดิตรุมเร้าในอนาคตได้ แต่ในทางตรงกันข้าม หากเราใช้บัตรเครดิตได้ถูกวิธี จ่ายค่าบัตรเครดิตตรงเวลา ไม่จ่ายขั้นต่ำ ไม่ค้างชำระ คุณก็ไม่ต้องกังวลว่าจะเจอปัญหาปวดหัวหรือเงินไม่พอใช้เพราะเป็นหนี้บัตรเครดิตเลยก็เป็นไปได้เช่นกัน

2. เป็นหนี้เท่าที่จ่ายไหว

เป็นหนี้เท่าที่จ่ายไหว คือ การเลือกเป็นหนี้ให้เหมาะสมกับความสามารถในการชำระหนี้ของตัวเอง ก่อนเป็นหนี้ทุกครั้งควรคิดให้รอบคอบว่า หนี้ที่กำลังจะก่อเป็นหนี้ดีหรือไม่ ควบคู่ไปกับการพิจารณาว่าเรามีความสามารถในการผ่อนชำระหนี้มากน้อยแค่ไหน หรือในกรณีที่มีความจำเป็นต้องซื้อสินค้าแบบผ่อน ต้องคิดให้รอบคอบว่าเราสามารถรับผิดชอบค่าผ่อนในแต่ละเดือนได้หรือไม่ เพื่อป้องกันไม่ให้เกิดปัญหาเป็นหนี้เกินตัว หรือเจอกับสถานการณ์ที่ไม่สามารถจ่ายหนี้ได้ จนกลายเป็นจุดเริ่มต้นของการเป็นหนี้สะสมในอนาคต

สำหรับสัดส่วนการผ่อนชำระหนี้ทั้งหมดในแต่ละเดือนไม่ควรเกิน 1 ใน 3 ของรายได้ต่อเดือนเพื่อให้เราไม่มีภาระหนี้และความหนักใจมากจนเกินไป และควรพิจารณาจากยอดเงินที่ต้องผ่อนคืนประกอบกับระยะเวลาจ่ายหนี้จนครบ โดยการผ่อนชำระต่องวดไม่ควรกระทบกับค่าใช้จ่ายที่จำเป็นและการออมเงินเผื่อเหตุฉุกเฉินในอนาคตด้วย

3. เป็นหนี้จากสินเชื่อที่ตรงกับความต้องการใช้งาน

ในปัจจุบัน สินเชื่อบุคคล ที่เป็นหนึ่งในปัจจัยที่เอื้อต่อการสร้างหนี้มีให้เลือกหลากหลายมากขึ้น ดังนั้น การเลือกเป็นหนี้โดยหาสินเชื่อให้ตรงวัตถุประสงค์ของการใช้งาน ด้วยการเปรียบเทียบดอกเบี้ยสินเชื่อของหลายๆ ที่ เพื่อให้ได้ดอกเบี้ยที่ดีที่สุด เพราะสถาบันการเงินแต่ละแห่งกำหนดอัตราดอกเบี้ย รูปแบบของอัตราดอกเบี้ยที่ใช้ และวิธีการคำนวณดอกเบี้ยแตกต่างกัน

ดังนั้น ก่อนจะเริ่มต้นเป็นหนี้สักก้อน คุณควรหาข้อมูลให้ครบถ้วนว่าสถาบันการเงินที่เราสนใจจะใช้บริการ ให้อัตราดอกเบี้ยเท่าใด เป็นดอกเบี้ยแบบคงที่หรือดอกเบี้ยลอยตัว และใช้วิธีคำนวณแบบเงินต้นคงที่ (flat rate) หรือลดต้นลดดอก (effective rate) เพื่อนำมาใช้เป็นข้อมูลเปรียบเทียบประกอบการตัดสินใจ และควรพิจารณาประเภทของสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะกับความจำเป็นในการใช้เงินของเรา เพื่อให้สามารถเลือกสินเชื่อได้ตรงกับความต้องการใช้งาน และใช้ประโยชน์จากการขอสินเชื่อได้อย่างเต็มที่ (อ่านเทคนิคการเลือกสินเชื่อให้ตรงความต้องการ ได้ที่ สินเชื่อบุคคล แบบไหนที่ใช่คุณ)

4. เป็นหนี้ให้ถูกที่

หนึ่งในเหตุผลที่หลายคนกลัวการเป็นหนี้ หรือไม่กล้าเป็นหนี้ คือ ความกังวลในเรื่องของดอกเบี้ยที่ตามมาจากการเป็นหนี้ แต่เราอยากจะบอกว่า ดอกเบี้ยที่เกิดจากการขอสินเชื่อไม่ได้น่ากลัวเสมอไป เพียงแค่คุณต้องเลือกเป็นหนี้ให้ถูกที่เท่านั้น

การเลือกเป็นหนี้ถูกที่ คือ การเลือกกู้เงินจากสถาบันการเงินที่น่าเชื่อถือ เลือกขอสินเชื่อที่อยู่ในระบบ และที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เพราะมีกฎหมายรับรอง มีสัญญาที่เป็นธรรม มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ ชัดเจน และควรหลีกเลี่ยง การกู้เงินออนไลน์ หรือ กู้เงินจากแหล่งสินเชื่อนอกระบบ เพราะมักคิดดอกเบี้ยแพง เอารัดเอาเปรียบ และเสี่ยงต่อการโดนติดตามทวงหนี้ด้วยความรุนแรง (สามารถตรวจสอบรายชื่อธนาคารและสถาบันการเงินที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทยได้ที่ https://www.bot.or.th)

5. เป็นหนี้แบบคนมีเครดิต

อย่างที่บอกไปข้างต้นว่า การเป็นหนี้ทำให้เราเป็นคนมีเครดิตดี ซึ่งนับเป็นหนึ่งในข้อดีของการเป็นหนี้ก็ว่าได้ และการจะเป็นคนมีเครดิตดี ต้องเริ่มต้นจาก การผ่อนชำระหนี้อย่างสม่ำเสมอ ไม่ขาดหรือค้างชำระหนี้ และไม่สร้างหนี้จนตัว หรือเกินความสามารถในการจ่ายหนี้ และเมื่อมีเงินก้อนให้นำมาปิดหนี้ทันที เพียงเท่านี้คุณก็สามารถที่จะเป็นคนเครดิตดีที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินมองหา และทำให้การขอสินเชื่อในครั้งต่อๆ ไปง่ายขึ้น

สำหรับใครที่สนใจการบริหารจัดการหนี้ที่มีอยู่ ให้สินเชื่อบุคคลมาเป็นตัวช่วยแบ่งเบาภาระนั้นได้ ขอแนะนำ สินเชื่อบุคคลเพอร์ซันนัลแคช ธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย สินเชื่อเงินก้อน ดอกเบี้ยต่ำ สมัครง่ายโดยไม่ต้องมีหลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน แบ่งชำระคืนธนาคารเป็นรายเดือน เดือนละเท่าๆ กัน คิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ไม่มีค่าดำเนินการขอสินเชื่อ

สรุปแล้ว การเป็นหนี้ไม่ใช่เรื่องเสียหาย ขอเพียงรู้จักการเป็นหนี้ให้ถูกวิธี มีความรับผิดชอบ และมีการบริหารจัดการหนี้ที่ดี “หนี้” จะเป็นตัวช่วยหนึ่งที่ช่วยสร้างคุณภาพชีวิตที่ดีขึ้นได้

สมัครสินเชื่อบุคคล เพอร์ซันนัลแคช (Personal Cash) ธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย ผ่านช่องทางออนไลน์ ได้ 3 ช่องทาง

• เว็บไซต์ https://www.cimbthaionlinecampaign.com/droplead/personal.html
• แอดไลน์ @cimbpersonalloan https://lin.ee/I1JAHpA
• สำหรับสมัครสินเชื่อออนไลน์ ผ่านแอป CIMB THAI ของธนาคาร ดาวน์โหลดได้ ทั้งระบบ IOS และ Android คลิก )

เงื่อนไขอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบุคคล

• กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
• อัตราดอกเบี้ยอยู่ระหว่าง 9.99% ถึง 25% ต่อปี

หมายเหตุ

• วงเงินอนุมัติเป็นไปตามหลักเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อของทางธนาคาร
• อัตราดอกเบี้ยและ ข้อกำหนดเงื่อนไขเป็นไปตามธนาคารประกาศกำหนด
• เวลาให้บริการ จันทร์ – ศุกร์ เวลา 8:30 – 17:30 น.
• ติดต่อสอบถามเพิ่มเติม CIMB Thai Care Center โทร. 02 626 7777